Qu’est-ce que l’Open Finance ?

Entre nouveaux cas d’usages et défis, on vous explique dans cet article ce que vous devez savoir sur l’Open Finance.

1 – Open Finance : Définition

Comme nous le disions en introduction, l’Open Finance est un concept relativement proche de l’Open Banking. Pour une meilleure compréhension du sujet, commençons par rappeler ce qu’est ce dernier.

1.1 – Qu’est-ce que l’Open Banking ?

Propulsé par la DSP2, entrée en vigueur en janvier 2018, l’Open Banking est un concept qui a transformé la manière dont les services financiers fonctionnent. Il est né d’une volonté de réformer le secteur financier pour le rendre plus transparent, accessible et concurrentiel.

L’Open Banking repose sur 3 grands piliers :

• L’ouverture par les banques des accès aux données sur les comptes bancaires et les données de transactions. Avec l’accord des utilisateurs, évidemment.

• L’échange de ces informations grâce à des API (Interfaces de Programmation Applicative). Elles permettent aux banques de communiquer leurs données avec les fintechs de manière fluide et sécurisée.

• La sécurité et le respect de la vie privée des utilisateurs. En Europe, le RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données) oblige les entreprises à protéger les données et à en faire un usage responsable.

L’Open Banking a ouvert la voie à de nouveaux cas d’usage comme l’agrégation de comptes bancaires ou l’initiation de paiement par virement (également appelé virement Open Banking).

1.2 – Qu’apporte de plus l’Open Finance ?

Vous l’avez peut-être remarqué, mais dans ce premier paragraphe, nous n’avons parlé que d’ouverture des données sur les comptes bancaires. L’Open Banking, comme son nom l’indique, ne concerne que la donnée bancaire, celle liée aux comptes de paiement. 

L’Open Finance va plus loin que cela.  

Elle fait référence à l’ouverture et au partage des données financières, au-delà des simples données des comptes bancaires. Elle élargit le scope d’ouverture des données à tous les types de produits financiers, comme les livrets d’épargne, les assurances-vie, les PEA, et tout autre produit financier.

L’Open Finance repose globalement sur les mêmes piliers que l’Open Banking, à savoir l’accès aux données (financières, et non bancaires, cette fois), le partage des informations grâce à des API, ainsi que le consentement des utilisateurs et des mesures fortes de sécurité.

2 – Les cas d’usage de l’Open Finance

Tout comme l’Open Banking il y a quelques années, l’Open Finance ouvre la voie à de nouveaux cas d’usage dans le secteur financier.

2.1 – Quelques cas d’usage de l’Open Finance

Une nouvelle vague d’innovation est rendue possible par l’Open Finance, bénéfique notamment aux professionnels de la finance. Prenons trois exemples : 

• Octroi de crédit : De plus en plus de fintechs proposent des prêts à court terme en un temps record grâce à une analyse basée sur les flux de trésorerie. Grâce à l’Open Finance, les prêteurs peuvent accéder à des données financières plus complètes, comme les investissements, l’épargne et les dettes, pour évaluer plus précisément la solvabilité d’une personne ou d’une entreprise.

• Conseil en investissement automatisé/full digitalisé (ou robot-advisors) : Les robot-advisors sont également de plus en plus répandus sur les plateformes d’investissement. Avec l’Open Finance, ils peuvent offrir des conseils d’investissement davantage personnalisés et pertinents basés sur l’intégration de données financières qui, jusque-là, n’étaient pas accessibles.

• Gestion de patrimoine : Notre solution Wealth, chez Linxo Connect, est un très bon exemple de ce que permet l’Open Finance.

Wealth est une solution d’agrégation patrimoniale à destination des conseillers en gestion de patrimoine (CGP). Elle permet d’enrichir les logiciels de gestion de patrimoine avec de nouvelles fonctionnalités. Les clients peuvent connecter l’ensemble de leurs comptes, et, de ce fait, le conseiller bénéficie :

• D’une vision 360 des données patrimoniales des clients avec une vue complète et actualisée en continu des comptes d’investissement des clients. 

• D’une classification fine des comptes d’épargne : cette solution permet d’agréger +34 types de comptes comme le PEA, PEA-PME, assurance-vie et capitalisation, PER, PERE, PERCO, PEE, PAGA, comptes-titre, article 83, et tous les types de livrets.

• D’un enrichissement des données patrimoniales, et d’un regroupement par classe d’actifs : les produits financiers sont regroupés par actions, obligations, fonds en euros…

L’agrégation de comptes et la remontée sécurisée des données aident les CGP à identifier les opportunités dans les portefeuilles, à surveiller les performances, et à réagir rapidement aux évolutions du marché. En d’autres termes, être proactif.

Cela permet des conseils plus personnalisés, des recommandations en allocations ou produits financiers plus précises, le tout plus rapidement et avec des tâches moins chronophages à réaliser.

3 – Les défis de l’Open Finance

L’Open Finance implique de travailler avec des données provenant de nombreux intermédiaires différents, comme les compagnies d’assurance, les courtiers en assurance, les banques, les gestionnaires d’épargne entreprise, ou encore les sociétés de gestion d’actifs, par exemple. 

Chacune de ces entreprises stocke et utilise les données d’investissement des clients à sa manière, ce qui implique quelques défis concernant l’accès et la restitution de la donnée dans le temps.

3.1 – Maintenir l’interopérabilité du système

Pour que toutes ces données puissent être utilisées ensemble de manière efficace et continue, il faut des systèmes ou des interfaces techniques permettant à ces différentes entreprises de partager leurs informations de manière fluide, normée et sécurisée. Cela demande une grande compatibilité, une grande interopérabilité, entre les systèmes pour s’assurer que les données restent correctes et protégées selon les différents usages et utilisateurs.

La réglementation est également un sujet important pour l’essor de l’Open Finance. L’augmentation du nombre de données échangées et du nombre de cas d’usage rend nécessaire l’encadrement de ces innovations. 

Aujourd’hui, le conseil est encadré par la réglementation MiFID2 et le RGPD. La Commission Européenne a proposé en juin 2023 un nouveau cadre d’accès aux données financières : FIDA (Financial Data Access). Une initiative importante qui étend les ambitions d’utilisationdes données de paiement (définies dans le cadre de la DSP2) à presque toutes les données des services financiers. L’application de ce règlement devrait permettre le déploiement de l’Open Finance à l’échelle de l’Union Européenne et ainsi faciliter la restitution des données à leur propre “propriétaire”, c’est-à-dire le client particulier.

L’Open Finance représente une nouvelle avancée significative dans la manière dont les services financiers sont fournis et consommés. Cette transformation s’accompagne de défis importants, notamment en termes de sécurité des données, de conformité réglementaire et de complexité technique. Chez Linxo Connect, ces sujets sont notre cœur de métier. Établissement de paiement agréé par l’ACPR, nous sommes le premier établissement de paiement de l’Union Européenne à obtenir la certification de sécurité ISO 27001 sur les services DSP2.