Le paiement par initiation de virement – simple, sécurisé, à moindre coût

L’initiation de virement est un moyen de paiement introduit en 2018 avec la DSP 2 qui permet de réaliser un virement facilement depuis une interface différente de celle de sa banque. À l’instar du virement classique, cette nouvelle méthode n’impose pas au payeur d’entrer l’IBAN et le libellé du bénéficiaire.

L’initiation de paiement présente un nombre considérable d’avantages pour le marchand comme pour son client.

Les avantages pour le marchand :

• Industriel : Briques technologiques bancaires conçues pour supporter les larges flux des plateformes
• Automatique : Réconciliation automatique et immédiate en Back Office des données, avec le libellé de la transaction qui peut inclure la référence de la commande.
• Instantané : Propose également le service de paiement instantané
• Performant : Augmente les taux de conversion (paniers élevés) et diminue le frais de transactions.
• Sécurisé : Le paiement instantané est irrévocable et sécurisé avec un risque de fraude limité.

Les avantages pour son client : 

• Rapide : Offre une meilleure expérience de paiement acheteur : paiement de compte à compte sans sortir du site marchand, sans saisie d’IBAN, de montant ou de référence.
• Instantané : Permet une validation immédiate de la commande et une livraison accélérée par rapport au paiement par virement sans initiation paiement.
• Flexible : permet d’acheter pour des montants supérieurs aux plafonds des cartes bancaires, sans imputer le montant de dépense lié à ces plafonds.
• Sécurisé : Paiement 100% sécurisé grâce à la connexion directe à la banque du Client

Par ailleurs, l’initiation de virement a la particularité de pouvoir renverser la cinématique classique de paiement par virement dans laquelle le payeur est systématiquement à l’initiative du virement. Avec le paiement par initiation de virement, 2 modes sont proposés : 

• pour payer – le mode “cash-in”, aussi appelé “mode payeur”.
• pour se faire payer – le mode “cash-out”, aussi appelé “mode bénéficiaire”.

Dans chacun des modes, le virement peut être standard ou instantané. 

Le parcours est très simple. Comme nous pouvons le voir dans cette vidéo, l’exemple d’un paiement e-commerce en est une bonne illustration (à noter qu’il existe de nombreuses autres applications du paiement par initiation de virement) et s’en trouve nettement fluidifié pour répondre aux enjeux des commerçants en ligne de transformation de panier. 

Lors d’un achat sur un site en ligne, après validation du panier d’achat, différents moyens de paiements sont proposées (Carte bancaire, VISA, Paypal… et paiement par virement). 

Après avoir choisi de payer par virement, le consommateur doit sélectionner sa banque et le compte associé à partir duquel les fonds seront débités. Ce même client la sélectionne parmi une liste (quasi exhaustive, avec + de 400 banques disponibles) des banques en France. Ce choix offre plusieurs possibilités : 

• sélectionner un compte dans lequel il aurait des liquidités, mais sans carte bancaire associée. 
• choisir le compte auquel est rattaché sa carte bancaire, mais sans entamer son encours carte (pratique pour un achat de montant important !) 

Une fois le compte bancaire sélectionné, l’acheteur est redirigé sur son interface bancaire, et s’authentifie de la même façon qu’il s’authentifierait pour se connecter à son application bancaire (face ID, empreinte digitale, identifiant / mot de passe..). Cette étape représente un point de sécurisation dans le parcours d’achat.

Un récapitulatif du virement est présenté, et l’acheteur peut à ce moment valider le paiement. 

En présentant des avantages pour les payeurs et les bénéficiaires, ce moyen de paiement possède de nombreux atouts pour se démocratiser, se répandre sur les sites e-commerce, trouver de nouvelles applications, et être largement adopté dans les mois et années à venir.