Nées avec l’essor des logiciels de gestion des finances personnelles comme par exemple Linxo en France en 2010, l’Open Banking a évolué suite à la mise en place de la directive sur les services de paiement 2 (DSP2) qui introduit en 2018 la possibilité de mettre à disposition des interfaces dédiées, ce que nous appelons ici API. Elles permettent une circulation facilitée, sécurisée et contrôlée des données bancaires.
Dans cet article, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les API Open Banking et comment elles ouvrent la voie à de nouveaux services innovants, en connectant établissements de paiement, fintechs et utilisateurs autour d’une expérience financière avancée.
Qu’est-ce qu’une API Open Banking
Une API (Application Programming Interface) est une interface logicielle qui permet à différentes applications d’échanger des informations ou des services. Une API Open Banking permet à des tiers, d’accéder de manière sécurisée, réglementée, et avec le consentement du teneur de comptes, aux données financières détenues par les établissements bancaires.
| 💡 Rappel définition : L’Open Banking est un concept qui transforme la manière dont les services financiers fonctionnent. Il ouvre l’accès aux données bancaires à des acteurs tiers, comme les fintechs, tout en assurant la sécurité et la confidentialité des données échangées. |
Concrètement, grâce à l’Open Banking, un utilisateur peut agréger tous ses comptes dans une seule application, initier un paiement depuis une autre plateforme que son application bancaire, ou encore obtenir une analyse détaillée de son budget en temps réel.
Réglementation Open Banking en Europe et le rôle de la DSP2
En France et plus largement en Europe, l’Open Banking est principalement encadré par la DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2). Cette directive est entrée en application le 13 janvier 2018, avec certaines dispositions techniques déployées progressivement jusqu’en 2019.
Depuis 2018, la réglementation impose aux établissements bancaires français de mettre à disposition un accès aux données de paiement, permettant aux prestataires tiers agréés d’accéder à ces données ou d’initier des paiements, sous réserve du consentement explicite du teneur de compte.
Cette réglementation a également donné naissance aux TPP (Third Party Provider), ou Prestataire de services tiers. Ces acteurs, fintechs, éditeurs de logiciels ou entreprises spécialisées sont habilités par l’ACPR (autorité de contrôle prudentiel et de et résolution, en France) à proposer, dans le domaine de l’Open Banking / Open Finance, des services d’initiation de paiement et d’accès aux comptes.
Les prestataires de services tiers doivent répondre à des exigences strictes en matière de sécurité, de protection des données et de conformité réglementaire pour proposer légalement leurs services. Depuis la DSP2, seuls les TPP agréés peuvent interagir avec les données bancaires via API pour assurer la sécurité des utilisateurs et des banques.
Les différents types d’API Open Banking
Les API Open Banking se déclinent en plusieurs catégories, chacune répondant à des besoins spécifiques :
- L’API AIS pour accéder aux informations de comptes : L’API AIS (Account Information Service) permet de consulter de manière sécurisée et actualisée les finances de l’utilisateur. Il s’agit d’un service en ligne qui permet d’agréger, avec le consentement des clients, des informations issues de comptes de paiements grâce au recours à des acteurs tiers de confiance, les Third Party Providers (TPP).
- L’API PIS pour initier un paiement : L’API PIS (Payment Initiation Service) permet d’initier un virement bancaire Open Banking directement depuis le compte de l’utilisateur, sans passer par un processus classique de carte bancaire, ce qui évite de passer par plusieurs intermédiaires et réduit donc les frais d’encaissement pour le bénéficiaire.
Comment fonctionnent les API Open Banking ?
Le fonctionnement des API Open Banking repose sur plusieurs mécanismes clés :
Le consentement des clients et accès aux données bancaires via API Open Banking
L’accès aux données via les API Open Banking suit un protocole bien défini. Pour qu’un tiers puisse accéder aux informations bancaires d’un utilisateur, il doit d’abord obtenir son consentement explicite. Ce consentement est généralement accordé via une redirection vers l’interface de la banque qui détient les données.
La sécurité des API Open Banking et protection des données financières
La sécurité est au cœur du système Open Banking. Les échanges entre les différentes parties sont systématiquement chiffrés.
Les autorisations d’accès sont limitées dans le temps et dans leur étendue. Un prestataire ne peut accéder qu’aux données spécifiquement autorisées par l’utilisateur, et seulement pour la durée consentie. Des mécanismes de révocation permettent également à l’utilisateur de retirer son consentement à tout moment.
La standardisation de la récupération de données bancaires
Les API Open Banking sont conçues pour transmettre les données de manière standardisée, généralement au format JSON (JavaScript Object Notation). Cette standardisation facilite l’intégration et l’exploitation des informations par les services tiers.
Les données retournées peuvent inclure :
- Informations de comptes : type, IBAN, devise, solde
- Transactions : historique complet avec date, montant, libellé enrichi, catégorie
- Bénéficiaires enregistrés
L’authentification forte des utilisateurs dans les API Open Banking
Conformément aux exigences réglementaires, notamment la DSP2 en Europe, l’accès aux services d’Open Banking nécessite une authentification forte du client (Strong Customer Authentication ou SCA). Cette authentification repose sur au moins deux des trois facteurs suivants :
- Quelque chose que l’utilisateur connaît (mot de passe, code PIN)
- Quelque chose que l’utilisateur possède (smartphone, carte à puce)
- Quelque chose que l’utilisateur est (empreinte digitale, reconnaissance faciale)
Cette authentification multifactorielle garantit que seul le véritable titulaire du compte peut autoriser l’accès à ses données financières, réduisant ainsi considérablement les risques de fraude.
Quels sont les avantages des API Open Banking ?
Les API Open Banking offrent des avantages spécifiques pour les utilisateurs, les fintechs et les établissements teneurs de comptes.
Les avantages des API Open Banking pour les utilisateurs
Les API Open Banking placent l’utilisateur au centre du système financier :
- Elles lui permettent de reprendre le contrôle sur ses données financières et d’accéder à des services adaptés à ses besoins.
- L’agrégation de comptes permet de regrouper l’ensemble des comptes, même issus de plusieurs banques, sur une seule interface.
- La gestion budgétaire est facilitée par des tableaux de bord intuitifs permettant de suivre les dépenses, comprendre les habitudes de consommation et gérer les abonnements.
- Les API de paiement offrent de nouvelles modalités de règlement comme l’initiation de paiement par virement, simplifiant les transactions pour les utilisateurs comme pour les commerçants.
- L’API de paiement permet de contourner les plafonds de carte bancaire pour réaliser des paiements de montants plus importants.
- Les utilisateurs conservent le contrôle de leurs données en donnant ou révoquant l’accès à leurs informations, dans le cadre réglementé de la DSP2 et du RGPD.
Les avantages des API Open Banking pour les fintechs
Pour les fintechs, les API Open Banking facilitent l’accès aux services financiers et offrent d’autres avantages :
- Ces interfaces permettent la création de nouveaux services grâce à l’accès aux données bancaires, permettant d’enrichir des fonctionnalités existantes ou d’en développer de nouvelles.
- La connaissance client est enrichie par l’analyse des données financières, permettant d’établir un scoring client précis, d’améliorer la gestion des risques, d’ajuster les offres et d’optimiser les parcours utilisateurs.
Les avantages des API Open Banking pour les banques
Les API Open Banking permettent aux établissements financiers d’élargir leur offre de services :
- En rendant leurs services accessibles via des API, les banques peuvent devenir des plateformes sur lesquelles d’autres acteurs développent des services complémentaires.
- La collaboration avec les fintechs stimule l’innovation et permet d’améliorer l’expérience client globale.
- La sécurité est renforcée grâce à l’authentification forte (SCA), au chiffrement et à une gestion rigoureuse des consentements, assurant un niveau élevé de protection des données.
- Des partenariats stratégiques se développent, comme l’illustre Linxo Connect, filiale du groupe Crédit Agricole, qui collabore avec la banque pour optimiser les services aux clients.
Usecases : Comment les API Open Banking transforment les services financiers ?
Voici des exemples concrets d’intégration des API Open Banking dans différents secteurs d’activité :
Automatisation comptable pour les plateformes SaaS B2B
Si vous proposez des logiciels de gestion ou de comptabilité, l’intégration des API Open Banking vous permet d’automatiser la récupération des relevés bancaires, de faciliter le rapprochement comptable et d’offrir une vision consolidée de la trésorerie. Vos clients auront beaucoup moins de tâches manuelles à effectuer et une meilleure visibilité sur leurs finances.
⏩Découvrez comment AssoConnect automatise le rapprochement bancaire grâce à notre API Linxo Connect Accounts.
Méthode de paiement alternative à la carte pour les acteurs du e-commerce et de la distribution
L’intégration des API PIS vous permet de proposer l’initiation de paiement par virement comme méthode de paiement alternative, souvent moins coûteuse que les cartes bancaires traditionnelles. Vous pouvez également exploiter les données transactionnelles (avec consentement) pour personnaliser vos offres et optimiser vos programmes de fidélité en fonction des habitudes d’achat réelles.
⏩L’API Linxo Connect Payments permet aux acteurs du e-commerce d’optimiser leur parcours de paiement tout en réduisant les coûts de transaction.
Accélération des parcours d’octroi de crédit et réduction de la fraude pour les organismes d’octroi de crédit
Les API Open Banking vous permettront d’établir un scoring client en temps réel, et de personnaliser vos offres en fonction de la situation financière à l’instant T de vos clients, en évitant toute tentative de fraude dans les demandes de crédit. Proposez des contrats sur mesure adaptés à leur niveau de vie et à leurs actifs.
⏩Découvrez comment Sofinco accélère l’octroi de crédit grâce à notre API Linxo Connect Accounts.
Conseil patrimonial enrichi par l’agrégation pour les plateformes de gestion de patrimoine
Rassemblez automatiquement l’ensemble des comptes d’épargne et d’investissement de vos clients, même répartis dans plusieurs établissements financiers. Les conseillers en gestion de patrimoine auront une vue consolidée du patrimoine de leurs clients, actualisée en temps réel. L’utilisation des API Open Banking simplifie largement la collecte d’informations, et optimise le conseil pour toujours plus de performance. Pour obtenir du détail sur les comptes d’épargne, les technologies utilisées sont du ressort de l’Open Finance.
⏩L’API Linxo Connect Wealth permet aux conseillers patrimoniaux de visualiser facilement le portefeuille client pour une gestion personnalisée.
Focus sur l’intégration Open Banking avec Linxo Connect
Comme on vient de le voir, les API Open Banking ont de nombreux avantages. Mais est-il facile d’intégrer une API Open Banking ? C’est justement l’un des points forts des solutions proposées par Linxo Connect.
Les API de Linxo Connect s’adaptent facilement aux environnements techniques de ses partenaires. La documentation API est claire et en totale conformité avec les différentes normes de sécurité. Linxo Connect est d’ailleurs certifié ISO 27001 depuis 2020, une certification internationale qui garantit un haut niveau de sécurité dans la gestion des informations. Cette certification implique des audits réguliers et une approche « Secure by design » intégrée dès la conception des produits.
Pour simplifier davantage l’adoption de ces technologies, Linxo Connect propose également des solutions No code permettant de gérer les parcours d’ajout de compte et de gestion des connexions sans développement d’écrans spécifiques. Tout au long du processus d’intégration, les équipes support et produit de Linxo Connect sont disponibles pour une mise en œuvre optimale.