L’agrégation de comptes dans la gestion patrimoniale

Découvrez dans cet article comment cette innovation contribue à la transformation de la gestion patrimoniale. 

L’agrégation de comptes dans le paysage financier actuel

L’agrégation de comptes est un service financier qui permet de rassembler sur une seule interface les données liées à un ou plusieurs comptes bancaires. Que les comptes soient détenus au sein d’une même banque ou de plusieurs établissements, la vision est consolidée sur un support unique.

Petit historique de l’agrégation de comptes

L’agrégation de comptes a vu le jour en réponse à l’évolution du paysage financier et à la diversification des services financiers. Elle a notamment été rendue possible grâce à l’évolution de la réglementation : 

• La Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2) : cette réglementation vise à promouvoir l’innovation et la concurrence en ouvrant l’accès aux données bancaires à des tiers (appelés TPP, Third Party Providers, comme Linxo Connect), sur autorisation des clients. Avec l’utilisation d’API sécurisées, cette directive a donc permis aux solutions d’agrégation de se connecter aux différents comptes bancaires de leurs utilisateurs et récupérer toutes les données pour les projeter dans un même endroit.

• Le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) et la Directive sur les Marchés d’Instruments Financiers (MiFID) ont également joué un rôle important en encadrant la protection des données, des clients, et la transparence des informations financières.

L’arrivée de l’agrégation a donc été une petite révolution dans la manière de gérer un budget ou un patrimoine global.

Les avantages de l’agrégation de comptes

Il y a deux grands avantages à utiliser l’agrégation de comptes : 

• Premièrement, elle permet d’avoir une vue d’ensemble de tous les comptes, même s’ils sont répartis entre différentes institutions financières. Cela facilite la gestion budgétaire, la surveillance des transactions et la prise de décisions financières. 

• Ensuite, au-delà d’un simple outil de visualisation, les agrégateurs de comptes permettent d’analyser beaucoup plus en profondeur les données financières. Avec l’agrégation de compte d’épargne, les supports d’investissement peuvent être automatiquement regroupés par mode de gestion (libre/conseillée/pilotée) et profil de gestion, ou encore répartis par classe d’actifs (actions, obligations, monétaires, immobiliers, produits structurés, diversifiés/flexibles, fonds en euros, alternatifs, Investissements non cotés, cryptomonnaies, matières premières…). Tout cela pour, in fine, prendre les meilleures décisions. 

Dans ce contexte, le passage des méthodes traditionnelles de gestion de patrimoines, à des solutions innovantes d’agrégation semble déjà prometteur.

L’impact de l’agrégation de compte d’épargne sur la gestion d’actifs professionnelle

L’agrégation de compte d’épargne a le potentiel de révolutionner la gestion patrimoniale de manière générale, mais également la vie du conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Elle permet d’optimiser considérablement le processus de collecte d’informations client et de suivi des investissements. 

Cette évolution est en grande partie utile pour répondre aux exigences réglementaires, notamment la directive MiFID2. 

MiFID2 & Gestion de Patrimoine

La directive MiFID2 a introduit des exigences réglementaires importantes pour les CGP afin de garantir un niveau élevé de protection des investisseurs et d’améliorer la transparence dans les services financiers. Parmi celles-ci : 

• Mesurer les connaissances en investissements et marchés financiers de leurs clients : les CGP doivent déterminer le niveau de compréhension et d’expérience de leurs clients en matière d’instruments financiers et d’investissements. Cela permet de s’assurer que les conseils et les produits recommandés sont adaptés au degré de familiarité et de tolérance au risque du client.

• Connaître le patrimoine financier global de leurs clients : la MiFID2 impose aux CGP l’obligation de collecter et de maintenir une compréhension précise et complète du patrimoine financier global de leurs clients. Cela signifie qu’ils doivent avoir une vue d’ensemble de tous leurs actifs financiers, comme les comptes bancaires, les investissements, les comptes d’épargne, les assurances-vie, les biens immobiliers et d’autres actifs. 

C’est sur ce dernier point que l’Open Finance et l’agrégation de compte s’avèrent particulièrement utiles.

La gestion patrimoniale avant l’Open Finance

Avant que l’agrégation bancaire n’apparaisse, les CGP devaient suivre un long processus pour évaluer le niveau de compétence en investissement de leurs clients, ainsi que pour obtenir une vision globale de leur patrimoine financier. Cela impliquait : 

• Des échanges répétés avec les clients
• La collecte de nombreux documents financiers
• L’analyse document par document des chiffres

Cette approche était non seulement chronophage, mais pouvait également être source d’erreurs humaines, volontaires ou non.

 Une transformation majeure a alors eu lieu.

La gestion patrimoniale après l’Open Finance

Pour commencer, à quoi sert l’Open Finance, concrètement ? L’Open Finance permet de partager en toute sécurité des données financières entre différentes institutions grâce à des interfaces et des protocoles normalisés. 

💡 Open Banking & Open Finance : alors que l’Open Banking concerne les comptes de paiements, l’Open Finance concerne également les comptes d’épargne, les comptes d’investissement, les assurances, les prêts, l’immobilier et la retraite. Plus large, donc !

Les solutions Open Finance d’agrégation de comptes patrimoniaux permettent aux conseillers de proposer des nouveaux parcours totalement digitalisés de connaissance client. Les conseillers obtiennent une vue d’ensemble des différents comptes de paiements et d’investissements de leurs clients, même s’ils sont détenus dans différentes institutions financières. 

Grâce à l’Open Finance, les FinTechs ont réussi à créer des écosystèmes financiers interconnectés, offrant de nombreux avantages pour les CGP : 

• Vue d’ensemble du patrimoine
• Surveillance des évolutions en temps réel
• Analyse en profondeur des supports

La vraie force de l’Open Finance, c’est que tout cela est automatique grâce aux API qui servent de ponts entre les établissements financiers et les éditeurs de logiciels. Cette synergie entre les acteurs traditionnels et les FinTechs a créé un écosystème dynamique et compétitif, stimulant l’amélioration continue des services financiers proposés.

L’Open Finance est alors venue ouvrir de nombreuses opportunités pour les gestionnaires d’actifs.

Les avantages de l’agrégation de comptes d’épargne pour les CGP et leurs clients

Plus rapide, plus simple… l’agrégation présente de nombreux avantages.

Améliorer l’expérience client 

L’agrégation de données a radicalement simplifié le processus de collecte de données financières pour les clients, éliminant le besoin de rassembler manuellement des données à partir de diverses sources. 

Plus besoin de passer des heures à rassembler des relevés bancaires, des relevés d’investissement et d’autres documents financiers. Cette automatisation permet d’améliorer l’expérience client rendant le processus de collecte des données plus transparent. 

Le gain de temps est considérable puisqu’une fois les comptes du client « branchés » à l’interface du conseiller, l’accès aux données est en continu. Le CGP n’a donc pas besoin de redemander tous les trois mois à son client d’actualiser ses informations.

Avoir une meilleure vision du portefeuille client 

Avec l’agrégation bancaire, les CGP peuvent désormais se connecter à leur logiciel de gestion de patrimoine, et  avoir une vue globale  des comptes d’investissement de leurs clients. Cette consolidation permet d’obtenir rapidement et facilement un aperçu général et actualisé de la situation financière de chaque client. Les données, une fois agrégées, fournissent une image précise des avoirs, des investissements, des dettes, des flux de trésorerie, des supports utilisés et des différentes stratégies de gestion mises en œuvre. 

Cette vision à 360° permet aux CGP de mieux comprendre les tendances et les performances des investissements, ainsi que de repérer les éventuelles opportunités ou risques. Une compréhension plus approfondie du portefeuille du client favorise des conversations plus informées avec les clients et une planification financière plus précise. Le tout simplement et rapidement. 

Prendre des décisions éclairées

Avoir accès à des données financières consolidées et en temps réel permet au conseiller de prendre des décisions plus éclairées et d’offrir des recommandations plus solides. Les conseils peuvent être plus personnalisés et adaptés aux objectifs, aux préférences et à la situation financière actuelle de chaque client. L’agrégation de données aide les CGP à identifier les lacunes dans les portefeuilles, à surveiller les performances et à réagir rapidement aux évolutions du marché. Les recommandations deviennent ainsi plus pertinentes et, surtout, en phase avec la réalité économique (qui évolue rapidement en ce moment).

Linxo Connect, avec sa solution d’agrégation bancaire Wealth, fait entrer les conseillers financiers et distributeurs de solutions financières dans le monde de l’Open Finance ! La solution API Wealth, pensée pour accompagner les acteurs du monde patrimonial, permet aux conseillers et à leurs clients d’obtenir une vue détaillée de l’ensemble de leur patrimoine financier simplement et rapidement. Avec +34 types de comptes, Linxo Connect Wealth est la première solution d’agrégation de comptes d’investissement du marché.