Qu’est-ce que le virement Open Banking et comment ça fonctionne ?

Nous avons peut-être une solution pour vous : le virement Open Banking.

1 – À quoi sert le virement Open Banking ?

Le virement Open Banking est une nouvelle façon de payer, ou de se faire payer, par virement. Vous l’entendrez peut-être sous le nom d’initiation de paiement par virement.

1.1 – L’initiation de paiement par virement : définition

Quelques lignes techniques avant d’entrer dans l’usage. 

L’initiation de paiement, c’est la capacité d’initier un ordre de virement standard, instantané ou différé, en utilisant les API DSP2 (Open Banking) des banques pour le compte de ses clients. 

Contrairement au virement classique que l’on connait tous, l’ordre n’est pas initié par le payeur, mais par le vendeur. Le parcours de paiement est donc beaucoup moins complexe pour le payeur, et tout est automatisé pour le vendeur. 

Ce moyen de paiement très récent, soutenu par la DSP2, peut servir pour de l’encaissement ou du décaissement. 

1.2 – Se faire payer par virement Open Banking : l’encaissement simplifié

Le cas le plus répandu est celui de l’encaissement par virement Open Banking. 

La grande différence avec un virement classique, c’est que l’acheteur n’a pas besoin de saisir les coordonnées bancaires du bénéficiaire. C’est vous, le commerçant, qui émettez simplement une demande de paiement avec les informations déjà pré-remplies (IBAN, montant, référence).

L’encaissement par virement Open Banking est aussi bien adapté à de la vente en ligne (en intégrant l’option de paiement par virement Open Banking aux différentes options de paiement), qu’à la vente en magasin (en générant un QR code que vos clients n’auront plus qu’à scanner). 

Un QR code ou un lien de paiement peut également être inséré dans une facture pour se faire payer en quelques clics, de manière sécurisée et sans risque d’erreur de saisie.

1.3 – Payer par virement Open Banking

Souvent utilisé par les services comptables, le virement Open Banking peut également servir à payer des factures fournisseurs de manière très simple. 

Le payeur (le service comptable dans notre cas) n’a qu’à cliquer sur un bouton pour valider l’envoi du paiement. Pas besoin de saisir l’IBAN du destinataire du virement, car celui-ci a été rempli au moment de la création du fournisseur, et l’API récupère automatiquement les informations de paiement (libellé et montant). 

Que ce soit pour payer ou se faire payer, le virement Open Banking présente de nombreux bénéfices.

2 – Quels sont les avantages du virement Open Banking ?

Plaçons-nous des deux côtés de la chaîne.

2.1 – Les avantages du virement Open Banking pour les clients

Le virement Open Banking permet de proposer à vos clients une expérience d’achat optimale.

C’est un parcours sans friction, sans aucune saisie d’IBAN, avec une redirection app-to-app fluide et un paiement instantané. La redirection vers l’espace bancaire du client est rassurante puisqu’il réalise son paiement depuis une interface connue et sécurisée.

L’avantage du virement Open Banking, c’est également le fait que c’est… un virement ! Cela permet à vos clients d’acheter pour des montants supérieurs à leurs plafonds de cartes bancaires, sans
imputer le montant de dépense lié à ces plafonds. En effet, les plafonds sont mensuels sur la carte, alors qu’ils se renouvellent quotidiennement pour les virements. C’est également un moyen de paiement sécurisé, et donc rassurant, notamment pour les achats de montants importants.

2.2 – Les avantages du virement Open Banking pour les e-commerçants et retailers

Pour vous, commerçant, il existe trois grands avantages.

D’abord, le virement Open Banking vous permet d’augmenter votre taux de conversion. Plafonds de paiement plus importants, expérience client optimisée, validation du paiement en quelques clics, ce moyen de paiement est conçu pour supporter de larges flux.

Ensuite, le virement Open Banking vous permet de maîtriser vos coûts. Vous évitez les frais liés à l’utilisation des cartes bancaires puisqu’il s’agit d’un virement. Seuls des frais fixes par transaction sont prélevés, indexés uniquement sur le nombre de transactions.

Enfin, la réconciliation comptable est automatique et immédiate, simplifiant grandement la gestion administrative et financière de votre commerce.

Découvrons-en davantage sur son fonctionnement.

3 – Comment fonctionne le virement Open Banking ?

Se faire payer par virement Open Banking est très simple. Nous pouvons le résumer en 4 étapes.

Étape 1 : Sélection de la banque

Si l’option de paiement par virement Open Banking est intégrée à votre site de vente en ligne, votre client retrouvera cette option dans la liste des moyens de paiement que vous proposez.

Vous pouvez aussi générer et envoyer à votre client un lien de paiement (par email ou SMS), ou lui présentez un QR code en boutique.

Pour le payeur, une liste de banque s’affiche. Il sélectionne alors sa banque dans la liste des établissements bancaires proposés

Étape 2 : Authentification et vérification

L’acheteur est redirigé automatiquement sur son espace bancaire pour s’authentifier. Il peut s’authentifier grâce à son identifiant et mot de passe, ou bien en face ID.

Étape 3 : Résumé de l’opération

L’acheteur vérifie alors les informations du virement (le libellé, le montant…) sur son interface bancaire, avant de valider définitivement le virement.

Étape 4 : Virement sécurisé et irrévocable

Les fonds sont alors transférés de manière sécurisée et le paiement est irrévocable.

Terminons par quelques cas d’usage pour illustrer ce fonctionnement.

4 – Quelques cas d’usage du virement Open Banking

Comme nous le disions, le virement Open Banking peut-être utilisé pour tout type de commerce, que ce soit en ligne ou en magasin.

Il est d’autant plus pertinent pour les achats de gros montants, car il permet à vos clients de payer sans être bloqués par leurs plafonds de carte, mais aussi parce qu’il diminue grandement les frais de transactions pour le vendeur. Très intéressant donc pour les secteurs du luxe, du voyage, de la maison ou de la mobilité.

4.1 – Le virement Open Banking pour les ventes en ligne

Prenons le cas d’une vente en ligne de voyage. Voici à quoi ressemble le parcours de paiement en ligne.

L’expérience de paiement commence lorsque l’acheteur choisit son moyen de paiement. À partir du moment où il choisit l’option “Virement sécurisé via Linxo Connect”, il rentre dans l’expérience Open Banking. 

En quelques clics, il se retrouve sur son interface bancaire pour valider le virement. Et voilà !

Si votre client opte pour l’option Instant Payment, vous recevrez les fonds en moins de 10 secondes sur votre compte. Un récapitulatif de la commande est ensuite présenté sur le site marchand.

4.2 – Le virement Open Banking pour les ventes en magasin

Pour les ventes en magasin, c’est exactement le même principe. Seul le début de l’expérience diffère. Prenons l’exemple d’une vente de voiture.

Dans le cas d’une vente en magasin, votre client ne peut pas aller sur votre site internet et commander son achat. Il lui faut une expérience concrète et immédiate. 

Avec le virement Open Banking, il vous suffit de partager un lien de paiement par SMS ou mail directement à votre client. Mieux encore, vous pouvez également lui présenter un QR code qu’il n’aura plus qu’à scanner pour procéder au paiement. 

L’expérience est ensuite la même que pour un virement Open Banking en ligne.

Grâce à la solution Payments de Linxo Connect, vous avez la possibilité de déployer le virement Open Banking de plusieurs manières : un dashboard pour générer vos liens de paiement, un plugin CMS (si vous avez une boutique en ligne sur PrestaShop ou WooCommerce), et une intégration API qui permet de payer ou de vous faire payer par virement Open Banking quels que soient vos outils métiers.