Les tendances du paiement en 2024 : quelles évolutions anticiper ?

Dans cet article, nous explorerons les principales tendances autour des paiements, ainsi que leur impact sur les consommateurs, les entreprises et les acteurs du secteur financier. 

Les wallets ou portefeuilles numériques, une révolution dans les habitudes de paiement

Une tendance à la hausse concernant les wallets de paiement mobile par carte bancaire

Les wallets, ou portefeuilles numériques, tels qu’Apple Pay, Google Pay ou d’autres, devraient continuer à gagner en popularité en 2024. Ces solutions fournissent aux utilisateurs un moyen sécurisé de stocker et gérer leurs informations de paiement. En 2020, les portefeuilles numériques ont représenté 44,5 % du volume total des transactions en ligne, devenant ainsi une méthode privilégiée des cyberconsommateurs à travers le monde. Et cette tendance à la hausse devrait se poursuivre, puisque d’ici la fin de l’année 2024, les portefeuilles numériques devraient représenter 51,7 % du volume total des paiements effectués dans le commerce électronique.

L’émergence de wallets basés sur d’autres moyens de paiement

Marie-Anne Livi, Directrice Stratégie et relation de place chez Crédit Agricole Payments Services, dans le Live Panel “le paiement en 2024, quelle tendance”, souligne qu’au-delà des wallets de paiement mobile par carte bancaire, la tendance qui émerge, ce sont des wallets qui vont contenir tout un panel de moyens de paiement.

« Plus forcément la carte, mais le virement, le virement instantané, l’euro numérique quand il en sera question… Il s’agit d’une proposition centrale vers laquelle tous les acteurs et PSP peuvent s’inscrire. »

Marie-Anne Livi, Directrice Stratégie et relation de place chez Crédit Agricole Payments Services

Focus sur Wero : le nouveau portefeuille numérique européen basé sur le virement instantané

Le nom même de Wero évoque bien sa finalité « We », « euro », « nous, les européens ». Il s’agit d’un moyen de paiement paneuropéen basé sur l’instant payment. Ce moyen de paiement développé par EPI (Européen Payments Initiative) vise à contrer le risque de fragmentation de l’Europe dans les paiements. Conçu pour être déployable au niveau de toute l’Europe, 2024 sera l’année du lancement de Wero en France, en Belgique, en Allemagne, puis aux Pays-Bas, avant de s’étendre dans les autres pays européens. Pour payer en Wero, il sera nécessaire de télécharger une application mobile. Il sera possible d’effectuer des paiements entre particuliers, vers des professionnels, ou ensuite pour des achats en ligne ou en magasin. Dans un avenir proche, il ne serait pas surprenant d’entendre “Je te fais un Wero ! ”. Wero s’inscrit comme une étape importante dans la consolidation de l’identité financière en Europe.

“La montée en maturité sur le sujet de la souveraineté s’illustre très bien sur le projet EPI. Il y a une prise de conscience commune de la nécessité d’avoir une proposition paneuropéenne.”

Andréa Toucinho, Directrice des Etudes chez Partelya Consulting

Cette évolution vers les wallets numériques reflète une transition vers des paiements plus rapides, plus pratiques et plus sécurisés dans un monde de plus en plus numérique.

L’interbancarité pour une expérience client harmonisée

L’interbancarité représente une tendance majeure dans le secteur des paiements, notamment en France, où les avancées dans ce domaine sont plus significatives que dans les autres pays européens. Cette connectivité facilite les paiements et les transferts d’argent pour les clients et élimine les obstacles traditionnels liés aux transferts entre banques (délais, coûts associés, etc.). 

Avec l’émergence de réseaux de paiement interconnectés, l’interbancarité continue de faire progresser l’innovation dans le domaine des paiements. Cela se traduit par le développement de solutions technologiques avancées telles que les applications mobiles de paiement et les portefeuilles numériques, qui exploitent les infrastructures interbancaires pour proposer des services de paiement rapides, sécurisés et accessibles à un large public.

En favorisant une collaboration étroite entre les institutions financières, l’interbancarité contribue à façonner un écosystème de paiement plus moderne, efficace et centré sur les utilisateurs.

L’initiation de paiement : vers une généralisation en e-commerce comme en proximité

“L’initiation de paiement se déploie progressivement dans des cas d’usage de recouvrement de factures, de paiements à échéance, de paiements à forts montants… et devrait être encore catalysé par l’avènement du paiement instantané.”

Gildas Le Louarn, Directeur Produit chez Linxo

L’initiation de paiement, un virement simplifié et sécurisé

Au cours des dernières années, certains acteurs ont bénéficié d’agréments, de certifications, et se sont conformés à la réglementation DSP2, pour développer des technologies Open Banking. Parmi ces technologies, le virement Open Banking, aussi appelé initiation de paiement, a émergé. Il se distingue du virement “classique” par ses parcours beaucoup plus fluides. Plus besoin pour le payeur de saisir l’IBAN de son bénéficiaire. Toutes les informations de paiement sont pré-remplies, et il peut payer par virement, de manière sécurisée, en seulement quelques clics. 

Le développement de l’initiation de paiement dans les commerces physiques

Principalement utilisé pour les achats en ligne, l’initiation de paiement tend désormais à se généraliser dans les boutiques physiques également.

Linxo Connect, par exemple, a développé la solution Dashboard Payments qui génère des QR codes ou des liens de paiement facilitant l’encaissement par de virement directement en magasin. Cette fonctionnalité est notamment adaptée aux achats de montants élevés. Il est aujourd’hui facile d’anticiper que ce moyen de paiement prendra de l’ampleur dans des boutiques avec des paniers d’achat importants, comme par exemple chez les concessionnaires automobiles, ou dans le secteur de la vente de mobilier et de décoration.

En s’intégrant parfaitement avec d’autres avancées technologiques telles que les applications mobiles de paiement ou encore l’instant Payment, l’initiation de paiement simplifie considérablement les transactions financières et fluidifie l’expérience de paiement pour les utilisateurs.

Sécurisation accrue des paiements : l’identité numérique (digital identity)

« 63 % des citoyens de l’UE souhaitent disposer d’une identité numérique unique sûre pour tous les services en ligne.« 

Enquête Eurobaromètre

Parmi les tendances émergentes en matière de sécurité des paiements, l’identité numérique se démarque comme une solution prometteuse. L’identité numérique permet de vérifier de manière fiable l’identité d’une personne en ligne. 

Cette approche offre de nombreux avantages. En utilisant des technologies telles que la biométrie et la reconnaissance faciale, l’identité numérique renforce la confiance dans les transactions en ligne. Les utilisateurs peuvent être assurés que leurs informations personnelles et financières sont protégées, réduisant ainsi les risques de fraude et de piratage.

Par ailleurs, l’identité numérique simplifie les processus de vérification et de conformité réglementaire. En effet, la proposition de règlement européen sur l’identité numérique prévoit la création d’un portefeuille d’identité numérique de l’UE (EUDIW) émis par le gouvernement, accepté à l’échelle de l’UE. Cela permettra notamment d’utiliser l’EUDIW pour l’authentification forte du client (SCA) lors des paiements en ligne.

En somme, l’identité numérique promet de sécuriser toujours plus les paiements en offrant une expérience utilisateur améliorée.

Les usages évoluent donc rapidement dans le monde des paiements, et cela est étroitement lié aux évolutions réglementaires en cours. En effet, le virement instantané devra prochainement être proposé au même prix que le virement classique. On peut donc s’attendre à une généralisation forte du virement instantané. Par ailleurs, la Directive sur les Services de Paiement (DSP2) a fait l’objet d’une série de propositions présentées par la Commission européenne l’été dernier, dans le but de la moderniser et de la faire évoluer vers une DSP3. Parallèlement, FIDA fait évoluer la réglementation Open Finance et le cadre réglementaire autour du partage sécurisé des données. Cet ensemble de réglementations ouvre ainsi la voie à des produits et services financiers toujours plus innovants et performants.