Le concept d’Open Banking a pris de l’ampleur ces dernières années. Il est désormais d’usage de considérer les technologies Open Banking comme un axe de réponse à des enjeux de connaissance client, de personnalisation et de fluidification de l’expérience client.
Mais qu’entend-on derrière ce concept au juste ?
Le terme “Open banking” (en français : système bancaire ouvert) désigne concrètement un nouveau paradigme favorisant l’émergence de nouveaux acteurs (Third Party Providers notamment), services et modèles financiers via un partage sécurisé de la donnée. Encadré par la Directive sur les services de paiement (DSP2) depuis 2018, l’Open Banking permet ainsi de remettre l’utilisateur au centre des décisions concernant l’utilisation de ses données financières. Ce dernier peut choisir d’en donner l’accès à des acteurs tiers de confiance, pour se voir proposer des expériences simplifiées et sécurisées et/ou des services sur-mesure qui prennent en compte l’intégralité de sa réalité financière.
Maintenant que nous avons exposé la vision théorique, posons la question de la réalité terrain : de manière concrète, comment les services issus de l’Open Banking ont-ils le pouvoir de modifier la vie quotidienne des français ?
Simplifier et “améliorer” le quotidien des français
Pour un meilleur pilotage de sa vie financière
L’Open Banking redonne le « pouvoir » aux utilisateurs de choisir ce qu’ils souhaitent faire de leurs données bancaires. Ils peuvent s’ils le souhaitent, regrouper leurs différents comptes bancaires au sein d’une même interface pour faciliter le suivi de leurs finances quotidiennes.
De plus, désormais, grâce à l’Open Finance, qui élargit le cadre du partage des données bancaires à tous les produits financiers (livrets d’épargne, assurances-vie, comptes PEA, Plans d’épargne entreprise, etc), les épargnants peuvent obtenir, via certaines applications de gestion budgétaire, une vue globale et détaillée de l’ensemble de leurs produits financiers.
Pour un octroi de crédit plus juste et plus rapide
L’Open Banking peut permettre à un demandeur de crédit d’obtenir une réponse beaucoup plus rapidement. Concrètement, lorsqu’un client fait une telle demande via un parcours classique, il doit soumettre à sa banque de nombreuses informations pour que celle-ci puisse évaluer sa solvabilité. Cela rend le processus à la fois lourd et long. Avec l’Open Banking, la vérification de la solvabilité et de l’identité se fait en temps réel, ce qui réduit les frictions tout en permettant de gagner du temps. À la clé : une souscription de crédit non seulement plus facile et rapide, mais aussi un octroi plus pertinent selon la situation personnelle des clients.
Pour un paiement plus fluide, pratique et sécurisé
L’Open Banking permet aussi d’offrir une expérience de paiement optimisée grâce à l’initiation de virement.
Ce service de paiement par virement a la particularité de pouvoir être effectué à l’initiative du bénéficiaire. Le payeur n’est plus contraint d’entrer l’IBAN du compte vers lequel il souhaite effectuer le paiement. Dans ce cas de figure, le bénéficiaire peut pré-remplir ses informations de paiement, et se faire payer simplement. Cette innovation dans le marché des paiements en ligne présente de nombreux bénéfices pour le client :
- Le plafond de sa carte bancaire n’est pas impacté
- Le bénéficiaire peut recevoir les fonds instantanément
- Le paiement est réalisé en quelques clics, il n’est pas nécessaire d’entrer son numéro de carte et d’exposer les données de sa carte bancaire dans le processus
- Les opérations de paiement sont fluides
- La sécurité des opérations est renforcée
Le paiement des factures en scannant un QR code : l’Open Banking rend possible l’ajout d’un QR code ou d’un lien de paiement sur une facture (papier ou en ligne). Le paiement de facture est alors largement simplifié. En scannant le QR code ou en cliquant sur le lien de paiement, une redirection vers le parcours de paiement permet de régler le montant de la facture en seulement quelques clics, de manière sécurisée, sans pouvoir faire d’erreur sur l’IBAN puisque celui-ci est déjà pré-rempli par le bénéficiaire !
La création d’offres sur-mesure
En se basant sur les transactions de l’utilisateur, l’Open Banking rend possible la détermination du niveau de fidélité d’un acheteur afin de lui octroyer des récompenses.
Les anciens systèmes et applications de cashback ne permettaient pas d’obtenir les informations nécessaires pour cibler précisément les consommateurs. La DSP2 a permis d’encadrer l’utilisation des données, en s’assurant du consentement de l’utilisateur. Ce type de solutions offre aux entreprises la possibilité d’améliorer la connaissance de leurs clients et donc de proposer de nouvelles solutions de cashback pour récompenser la fidélité d’un client.
Vers plus de responsabilité sociale et environnementale
La mesure de l’empreinte carbone
Le potentiel de l’Open Banking en tant que service financier est immense. Mais il pourrait étendre son cadre initial pour s’intégrer, de manière plus large, dans un projet de société global. En effet, l’Open Banking s’avère être un outil permettant de prendre conscience de son empreinte carbone, tant pour les particuliers que pour les entreprises. En intégrant la technologie de l’Open Banking dans les services numériques (applications bancaires, etc.), les clients sont en mesure de suivre et de modifier leur comportement, qu’il s’agisse d’acheter des produits plus respectueux de l’environnement ou d’investir dans des entreprises durables.
En effet, de nouveaux services numériques axés sur le développement durable ont commencé à apparaître sur le marché Européen (l’entreprise française Greenly, par exemple). Ces acteurs peuvent ainsi accéder aux transactions des consommateurs, et leur donner des informations sur l’empreinte carbone liée à leur consommation. Il peut même s’agir de banques entièrement nouvelles, qui proposent des comptes bancaires “écologiques” pour aider les particuliers à analyser leur empreinte carbone.
A l’heure où il devient nécessaire de changer de modèle, l’Open Banking pourrait bien aider le secteur financier à entamer sa nécessaire transition écologique.
