Qu’est-ce que l’Open Banking ?

Dans cet article, découvrez comment l’Open Banking accélère l’innovation dans l’industrie financière et permet l’émergence de nouveaux cas d’usage.

1 – Les principes de base de l’Open Banking

L’Open Banking est un concept qui transforme la manière dont les services financiers fonctionnent. Il ouvre l’accès aux données bancaires à des acteurs tiers, comme les fintechs, tout en assurant la sécurité et la confidentialité des données échangées.

1.1 – L’accès aux données

L’accès aux données est au cœur de l’Open Banking. Deux grands types de données sont notamment échangés entre les banques et les acteurs surfant sur l’Open Banking.

• Les données sur les comptes bancaires : Ce sont des données comme les soldes, l’historique des transactions, et les détails des cartes de débit/crédit. 

• Les données de transaction : Ces informations permettent de suivre les habitudes de dépense, de gérer son budget, voire de recevoir des conseils financiers personnalisés.

Mais comment ces informations sont-elles échangées ?

1.2 – Le rôle des API dans l’échange des informations

Les API (Interfaces de Programmation Applicative) sont un peu comme les ponts entre différentes applications. Elles permettent aux banques de communiquer leurs données avec les fintechs de manière fluide et sécurisée. 

Lorsque vous visualisez les différents soldes de vos comptes bancaires sur une application de gestion financière, c’est parce que cette dernière utilise une API fournie par la banque.

Grâce aux API, tout se passe en temps réel. Que vous souhaitiez effectuer un paiement ou vérifier votre solde, tout se fait instantanément. 

Les API sont conçues pour être très sécurisées. Elles s’assurent que vos données sont protégées contre les accès non autorisés, avec des mécanismes comme l’authentification et le chiffrement.

Justement, parlons de confidentialité et de sécurité.

1.3 – L’importance du consentement client et des mesures de sécurité

La sécurité et le respect de la vie privée des utilisateurs sont des priorités dans l’Open Banking.

En Europe, le RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données) oblige les entreprises à protéger les données et à en faire un usage responsable.

Chaque plateforme doit publier sa politique de confidentialité et permettre d’avoir accès à l’ensemble de ses données personnelles sur demande. Si vous ne voulez plus partager certaines informations, vous pouvez retirer votre consentement à tout moment.

2 – Les acteurs clés de l’Open Banking

L’Open Banking réunit plusieurs acteurs clés qui collaborent pour créer un écosystème financier plus ouvert, transparent et innovant.

2.1 – Les banques traditionnelles & l’Open Banking

Les banques traditionnelles ont longtemps été les gardiennes des données financières de leurs clients. Avec l’arrivée de l’Open Banking, elles doivent s’adapter à une nouvelle réalité où l’accès aux données est partagé avec des tiers.

Il est certain que l’Open Banking ouvre la porte à une plus grande concurrence. En permettant l’accès à leurs données, les banques risquent de perdre le contrôle direct sur leurs clients, qui pourraient être tentés d’utiliser des services de fintechs pour gérer leurs finances.

Cela reste toutefois l’occasion pour elles de collaborer avec des fintechs pour offrir des services innovants à leurs clients sans avoir à tout développer en interne. Un gain de temps et d’argent tout en améliorant l’expérience pour leurs clients.

2.2 – Les fintechs & l’Open Banking

Les fintechs ont beaucoup à gagner de l’Open Banking.

L’Open Banking leur donne accès à des données bancaires qui étaient auparavant hors de portée, leur permettant de développer des services personnalisés et innovants.

Chez Linxo Connect, par exemple, nous proposons tout un ensemble de services autour de l’Open Banking, comme l’agrégation de comptes ou l’initiation de paiement par virement.

Pour nous, fintechs, l’enjeu est de bien de se conformer aux régulations strictes du secteur.

2.3 – Le régulateur & l’Open Banking

Le régulateur, en l’occurrence ici, l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, adossée à la banque de France) est l’arbitre du jeu dans l’Open Banking. 

Il veille à ce que toutes les règles soient respectées, que les droits des consommateurs soient protégés, et que le système fonctionne de manière sécurisée.

La DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2) est le cadre législatif clé qui régit l’Open Banking pour le moment.

3 – Les avantages de l’Open Banking

L’Open Banking offre de nombreux avantages pour ses utilisateurs finaux, comme pour les fintechs et les banques.

3.1 – Les avantages de l’Open Banking pour les utilisateurs

Le premier acteur qui tire des bénéfices de l’Open Banking, c’est le consommateur. Que ce soit une personne ou une entreprise.

Il permet un accès à un grand nombre de services financiers. Visualiser tous ses comptes dans une même application semblait impossible il y a quelques années. Grâce à l’agrégation de comptes, c’est désormais possible. 

L’Open Banking a également permis l’émergence d’un nouveau moyen de paiement, l’initiation de paiement par virement, simplifiant la manière dont les boutiques (en ligne ou non) et les entreprises acceptent les paiements. 

Tout cela apporte de la transparence et de la simplicité en termes de gestion financière pour ses utilisateurs finaux.

3.2 – Les avantages de l’Open Banking pour les fintechs

L’Open Banking est également une aubaine pour nous, fintechs. 

Elle offre des opportunités sans précédent de créer des produits financiers innovants. L’accès aux API des banques nous permet de collaborer facilement avec d’autres acteurs financiers, et ainsi intégrer nos services dans un écosystème plus vaste. 

Tout cela accélère l’innovation dans le domaine financier.

3.3 – Les avantages de l’Open Banking pour les banques

Enfin, pour les banques traditionnelles, l’Open Banking représente une opportunité de transformation et de partenariat stratégique. 

En collaborant avec des fintechs, elles peuvent enrichir leur offre de services et bénéficier d’une innovation externe. 

Linxo Connect, par exemple, est une filiale du groupe Crédit Agricole. Nous travaillons en étroite collaboration avec la banque notamment pour améliorer leur expérience et fidéliser leurs clients.

4 – Quelques cas d’usage de l’Open Banking

Pour illustrer tous nos propos sur l’Open Banking, prenons deux cas d’usage que nous proposons chez Linxo Connect.

4.1 – L’agrégation de comptes avec Accounts

L’agrégation de comptes fut un des premiers usages de l’Open Banking en France.

Chez Linxo Connect, nous avons démarré notre aventure avec Linxo, une application pour suivre tous ses comptes bancaires dans un seul et même endroit. 

Nous avons ensuite décidé d’étendre nos services aux entreprises qui souhaitaient faire la même chose. C’est comme cela que Linxo Connect est né.

Notre solution Accounts permet de bénéficier d’un accès unique, en temps réel et sécurisé à des données financières multi-comptes (paiement, épargne, crédit, patrimoine). Cela favorise une meilleure connaissance client, ce qui permet d’optimiser les parcours clients et de proposer des services sur-mesure.

4.2 – Le virement Open Banking avec Payments

En plein essor, le virement Open Banking, également appelé initiation de paiement par virement, est une nouvelle façon de payer, ou de se faire payer, par virement.

Contrairement au virement classique, l’ordre de paiement n’est pas initié par le payeur, mais par le vendeur. Le parcours de paiement est donc beaucoup moins complexe pour le payeur, et tout est automatisé pour le vendeur. 

Ce moyen de paiement est notamment utilisé pour les achats de panier moyen importants, où les plafonds de carte bancaire peuvent être un frein et qui, bien souvent, impliquent des frais de transaction importants pour le vendeur. Avec le virement Open Banking, les frais sur les paniers d’achats de hauts montants peuvent être largement réduits.