Parmi les tendances émergentes qui promettent de révolutionner les processus de paiement, l’initiation de paiement se démarque comme solution prometteuse. Grâce à cette innovation technologique, les acteurs de l’assurance peuvent améliorer leur efficacité opérationnelle tout en offrant une bien meilleure expérience client.
Dans cet article, nous explorerons en profondeur les enjeux et les réponses liées à l’initiation de paiement dans le contexte de l’industrie de l’assurance. Seront passés en revue :
- les avantages concrets que cette solution apporte,
- les défis auxquels les entreprises doivent faire face lors de sa mise en œuvre,
- des exemples concrets de compagnies d’assurances qui sont en phase d’évaluation des opportunités que pourraient offrir l’intégration de l’initiation de paiement.
L’objectif de cet article est de fournir une perspective approfondie sur cette innovation, en mettant en lumière son potentiel transformateur et les opportunités qu’elle offre aux acteurs de l’assurance.
Que vous soyez un professionnel de l’assurance à la recherche de solutions innovantes ou simplement curieux des dernières tendances technologiques, cet article vous fournira les connaissances nécessaires pour comprendre et exploiter le potentiel de l’initiation de paiement dans le secteur de l’assurance.
Présentation de la Macif, Oaklen et Linxo
Cet article synthétise les échanges qui ont eu lieu lors du Live Panel “Passer le cap de l’initiation de paiement : Questions et réponses” co-organisé par Linxo Connect et Oaklen Consulting.
Pierre-Louis Haye, Responsable Comptabilité-Assurances chez MACIF, et Sylvie Francheteau, Responsable De Domaine Expérience Client chez MACIF ont ainsi pu poser toutes leurs questions sur l’initiation de paiement à Clément Abihssira, Product Manager chez Linxo. Ils ont également pu bénéficier de l’expertise en la matière de Paul-Alexis Yog, Directeur Associé chez Oaklen Consulting, et Géraldine Grandmougin, Responsable Conformité Réglementaire chez Oaklen Consulting.
- La Macif est une entreprise d’assurance mutualiste. Un de ses enjeux ? Améliorer l’expérience client et développer des solutions de paiement innovantes.
- Oaklen Consulting est un cabinet de conseil qui accompagne les acteurs de l’assurance dans l’identification et la résolution de leurs défis en matière de conformité réglementaire.
Les encaissements de paiement chez la Macif : enjeux et défis
La situation actuelle des encaissements à la Macif
A la Macif, les encaissements se font :
- 75% par prélèvement, une solution efficace à faible coût.
- 10% par titres interbancaires de paiement, un moyen de paiement jugé vieillissant.
- 8% par chèque, qui demande une gestion lourde et n’est pas considéré comme une bonne solution par la Macif.
- 6% par carte bancaire, avec 3 modes d’encaissement : les terminaux en agence, les centres téléphoniques par dictée orale des numéros, les paiements par carte sur le site de la Macif.
- Et 3% par virement (classique), qui demande un traitement manuel lourd et qui se retrouve régulièrement source d’erreurs.
L’évolution des encaissement chez la Macif : défis et opportunités à saisir
Aujourd’hui, les enjeux pour la Macif sont de digitaliser les processus et les paiements avec le développement du self-care sur le site de la Macif. L’objectif est d’améliorer l’expérience client et l’efficacité opérationnelle mais aussi de développer de nouveaux moyens de paiement.
En 2022, la Macif a lancé un projet qui concerne la stratégie et l’amélioration des moyens de paiement. Ce projet s’est articulé autour de 4 axes :
- L’amélioration de l’expérience client pour proposer aux clients des solutions de paiements simples,
- Le renforcement de la sécurité contre la fraude,
- L’amélioration de la performance opérationnelle et réduction de la charge manuelle de traitement,
- La réduction des coûts.
Ces 4 axes ont permis une réflexion autour des différentes solutions de moyen de paiement à distance comme la carte bancaire ou encore le virement.
L’initiation de paiement, pourquoi passer le cap ? Questions et réponses
Concrètement, à quoi ressemblerait un parcours de paiement par initiation de virement pour un sociétaire de la Macif ?
Le parcours de paiement par initiation de virement pour un sociétaire de la MACIF fonctionne de la façon suivante.
Lorsque le sociétaire réalise son premier paiement par initiation de virement pour la validation d’un contrat, l’assureur aura toutes les informations nécessaires pour proposer au sociétaire la mise en place d’un virement automatique en utilisant l’IBAN fourni.
Les différentes étapes du parcours de paiement seraient les suivantes :
- La MACIF crée un ordre de virement,
- Le sociétaire voit apparaître une liste de banques. Il sélectionne la banque depuis laquelle il souhaite envoyer le virement,
- Une synthèse du virement lui est proposée,
- Il valide le virement sur sa banque en ligne via l’authentification forte,
- Le virement est envoyé,
- Le sociétaire est redirigé sur le site de la Macif.
Quels sont les avantages de l’initiation de virement par rapport au paiement par carte ou au virement manuel ?
La carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé en France. Mais elle connaît quelques inconvénients auxquels l’initiation de virement peut répondre. L’un des avantages principaux de l’initiation de virements par rapport à la carte bancaire concerne les plafonds de paiement. Ils sont globalement bien plus élevés que les plafonds carte. De plus, en payant par initiation de virement, le payeur n’entame pas son plafond carte (qui peut être défini de manière hebdomadaire ou mensuelle).
Par rapport au virement manuel, l’initiation de virement permet aux sociétaires de ne pas saisir IBAN qui est un élément contraignant dans le parcours d’un utilisateur. En plus d’être un gain de temps, cela a l’avantage d’éviter les erreurs de saisie.
Quels sont les irritants de l’initiation de paiement ?
Cette solution requiert l’activation des systèmes d’authentification de la banque du sociétaire. Chaque banque possède un système qui lui est propre et le sociétaire doit avoir bien activé sa solution d’authentification pour que le paiement fonctionne correctement.
L’autre irritant actuel est le coût lié aux virements instantanés, appliqué à l’heure actuelle par certaines banques. Cependant, la Commission Européenne a adopté une nouvelle législation en octobre 2022 qui a pour objectif que le coût d’un virement instantané devient équivalent à celui d’un virement classique. Donc ce second irritant est amené à disparaître et comme le souligne Clément Abihssira, (Linxo Connect) : “Certaines banques le font disparaître au fur et à mesure dès à présent et on espère que cela sera la norme d’ici la fin de l’année.”
Qu’est-ce qui est mis en place par la solution Payments pour éviter la rupture dans le parcours client pour un sociétaire ?
Le produit s’intègre de différentes manières. Soit en full API (solution permettant à deux applications de communiquer entre elles) ou à travers un widget.
Un atout de la solution Payments de Linxo Connect est de pouvoir paramétrer l’interface d’utilisation. Par exemple, à partir du moment où un sociétaire de la Macif enclenchera une initiation de virement, tout au long du parcours, il pourra avoir des transitions aux divers écrans aux couleurs de la charte graphique de la Macif afin de maintenir un environnement rassurant.. Le seul moment “différent” sera lors du passage sur l’interface de sa banque mais une fois l’action réalisée, le retour sur une interface à la charte de la Macif se fait automatiquement pour éviter la rupture dans le parcours client.
Quelles informations sont communiquées aux commerçants pour assurer le suivi métier et financier des paiements initiés ?
C’est en premier lieu le commerçant (ici la Macif) qui fournit les informations nécessaires au virement (IBAN macif, libellé du virement, montant, email du sociétaire)
Fournir ces données va non seulement simplifier le parcours du sociétaire mais aussi permettre une réconciliation plus simple du paiement. En effet, le libellé peut contenir l’identifiant du contrat, devis ou autre se retrouvant sur le relevé du sociétaire et sur celui de la Macif.
Tout au long du paiement, la Macif est informée via des notifications serveur à serveur des choix de l’utilisateur (SCT, SCT Inst, banque) et de l’évolution du paiement (via le statut de l’ordre et celui du paiement).
Une fois le paiement réalisé, la Macif peut récupérer l’IBAN du sociétaire pour éventuellement le réutiliser afin de créer un mandat de prélèvement.
Lors de l’initiation d’un paiement, le commerçant a-t-il la main pour demander à ce qu’il soit exécuté en instant payment ?
Le commerçant a la possibilité de programmer le moyen de paiement qu’il souhaite. Il peut déterminer si le payeur doit réaliser un virement classique, un virement instantané ou lui laisser le choix entre les 2 propositions.
Est-ce qu’une formation est nécessaire pour comprendre la solution ?
Si le produit est intégré sur différents canaux comme le web, une application ou même en agence, il est important de donner la possibilité à vos collaborateurs de comprendre la technologie. Cela peut se faire par le biais de vidéos tutorielles qui permettent une compréhension du produit selon les cas d’usages.
Quel est le niveau de maturité de la solution Payments ?
L’initiation de virement est un moyen de paiement relativement nouveau sur le marché. Les acteurs comme Linxo sont en discussion permanente avec les banques et l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution pour améliorer le produit en continu. Les données fournies par les banques sont de plus en plus homogènes ce qui permet d’augmenter la fiabilité d’une solution comme Payments de Linxo Connect. L’initiation de paiement sera un atout essentiel pour les futurs acteurs qui en bénéficient.
Quelles sont les informations transmises par le lien de paiement pour faciliter la réconciliation comptable ?
Le libellé du virement est l’élément le plus important pour automatiser le processus. Il est communiqué dans tous les échanges (Macif -> Linxo Connect -> Banque -> Sociétaire)
C’est ce qui apparaît sur les relevés de la Macif et du sociétaire. Contrairement au virement réalisé directement par le sociétaire, dans l’initiation de virement, c’est la Macif qui maîtrise son contenu.
L’initiation de paiement permet la réhabilitation du virement au niveau des coûts par rapport à la carte bancaire. Aujourd’hui, les virements classiques sont traités manuellement ce qui cause un coût élevé. La solution Payments permet d’envisager de l’encaissement par virement totalement automatisé. De plus, contrairement à la carte bancaire, la solution permet de proposer des paiements par lien. Cette technologie peut être proposée sur un site web, par email et par téléphone. Cela représente un avantage conséquent sur les moyens de paiement actuels.
