Depuis le troc dans le néolithique jusqu’au paiement dématérialisé en ligne, ou sans contact, les modalités de transfert de valeur et de paiement n’ont eu cesse d’évoluer.
Pendant des milliers d’années, les espèces faisaient foi en tant qu’intermédiaire dans les échanges. Puis, sont apparus différents instruments de transactions, comme la monnaie, la carte bancaire ou le chèque, pour simplifier les paiements et par extension notre quotidien dans cette ère digitale. Optimisation des parcours d’achat, diversification des canaux utilisés : les cycles d’innovation s’enchaînent et le rythme d’évolution accélère.
L’apparition de l’Open Banking rebat à nouveau les cartes en redessinant les parcours d’achat vers plus de simplicité et d’efficacité pour les clients finaux.
L’initiation de paiement par virement : une tendance forte dans le monde des paiements
Julien Maldonato, Partner, Financial Services Industry, Innovation & Web3 au cabinet Deloitte, explique que des modèles de paiement de compte à compte, sans intermédiaire sont déjà largement répandus dans certains pays, comme la Suède, l’Allemagne, l’Australie, les Pays-Bas, l’Inde, le Brésil ou le Mexique. Les français, eux, sont globalement très attachés à la carte bancaire et c’est notamment pour cette raison que l’initiation de paiement par virement n’a pas vocation à remplacer les moyens de paiement existants, mais cherche plutôt à s’inscrire en complément des solutions de place. Le paiement de compte à compte s’inscrit bien dans une tendance forte en France.
Une solution gagnante pour le payeur comme pour le vendeur
Avec l’initiation de paiement par virement, nous ne sommes plus liés à un moyen de paiement tangible et pouvons payer directement depuis notre compte. Cette solution répond à certains besoins auxquels la carte bancaire et le chèque ne répondaient pas. L’initiation de paiement permet par exemple de :
- Réduire la contrainte de plafonds bancaires dans le cas de dépenses de montants importants ;
- Limiter le montant des frais bancaires ;
- Sécuriser le paiement avec l’assurance d’être bien payé pour le commerçant.
L’initiation de paiement : un “must-have” des parcours d’achat
Pour Eddy Combier, CEO de l’entreprise Score & Secure Payment, “c’est une vraie révolution.” Avec l’initiation de paiement, pour la première fois, le commerçant prend la main sur le paiement. “Dans le cas de paiements par carte, chèque ou espèce, c’est le payeur qui est à l’initiative du paiement. Là, le marchand demande la validation du payeur mais il est réellement à l’initiative du paiement.” Les taux d’adoption parlent d’eux-mêmes et démontrent l’intérêt d’un tel mode de paiement : pour les clients de SSP, déjà près de 20% des transactions sont réalisées en initiation de paiement par virement.
Paiements instore, outstore, sur marketplace ou en click-and-collect : des paiements aux formes multiples
Si la popularité de ce moyen de paiement né de l’Open Banking a toutes les chances de s’intensifier dans les mois à venir, c’est aussi parce qu’il s’adapte parfaitement aux différents canaux de ventes.
Il est possible aujourd’hui de payer en magasin par carte, chèque ou espèce/monnaie. Il pourrait être commun demain de payer par virement bancaire. Eddy Combier, CEO de SSP, explique que l’entreprise IKEA a par exemple mis en place l’initiation de paiement par virement en solution back-up des échecs de paiement par carte bancaire.
L’initiation de paiement par virement prend tout son sens pour des achats en ligne auprès d’e-commerce, notamment dans le cas de paniers de montants importants. Le parcours est simple, fluide, la transaction est ultra-sécurisée et il n’est pas nécessaire d’entamer son encours carte.
- Des paiements de proximité :
Yavin a intégré l’initiation de paiement par virement directement sur leur terminal de paiement. Concrètement, le commerçant entre le montant à payer sur son terminal, qui affiche alors un QR code. Le client scanne le QR code et est redirigé sur un parcours de paiement par initiation de virement directement sur son smartphone.
- Des paiements à distance :
Le paiement à distance par téléphone peut se faire par carte bancaire, et depuis peu, directement par initiation de paiement. C’est par exemple ce que propose l’entreprise VoxPay.
- Des paiements par prélèvement :
Pour mettre en place des prélèvements, l’initiation de paiement permet aussi d’innover et sécuriser les commerçants. Ce mode de paiement permet d’assurer que l’IBAN correspond bien au payeur et de mettre en place des prélèvements récurrents à partir d’un IBAN fiabilisé. Cette procédure réduit le taux de fraude et assure la sécurité des données bancaires lors de l’opération.
L’initiation de paiement a l’avantage d’être une solution multicanale et s’adapte à de nombreuses cinématiques de paiement.
Quel avenir pour les paiements dans un contexte omnicanal ?
Ainsi, le champ des possibles est très large. Des paiements de proximité en passant par les paiements en ligne ou via les marketplaces, les innovations technologiques notamment liées à l’Open Banking permettent une réelle expérience omnicanale. L’initiation de paiement par virement est une des clés pour rendre ces expériences les plus satisfaisantes possible pour le client et les plus génératrices de performances pour les entreprises.
La fluidité dans le parcours de paiement est et restera l’objectif principal de toute nouvelle solution de paiement : le pay by link – par lien ou QR code – le Buy Now Pay Later, le paiement 2 à 3 fois sans frais, et l’initiation de paiement par virement sont autant de solutions performantes qui tendent à se généraliser. Chez Paytweak, on constate d’ailleurs que ces solutions ont des taux de conversion exceptionnels avec un passage, pour certains gros clients de 20% à plus de 70% de conversion.
