Quels sont les frais de carte bancaire pour un marchand ?

Au premier semestre 2023, le nombre de paiements liés à une carte au sein de la zone euro a augmenté de 15,6 % par rapport au premier semestre 2022. Par la maturité de ce moyen de paiement, les marchands n’ont pas d’autres choix que de proposer le paiement par carte bancaire à leurs clients. Malgré une expérience de paiement fluide et une meilleure praticité par rapport à l’espèce, son coût peut être parfois complexe à appréhender. 

1 – Quels sont les acteurs impliqués dans les frais de carte bancaire ?

Commençons par poser les bases avec les différents parties prenantes d’une transaction par carte bancaire. De nombreux acteurs interviennent dans le processus.

1.1 – Le titulaire de la carte

Évidemment, le premier acteur impliqué est le client, le titulaire de la carte. Ce dernier va régler son achat avec sa carte bancaire, une carte de crédit ou de débit. 

1.2 – Le marchand

Le marchand, ou le commerçant, est l’entreprise qui accepte les paiements par carte bancaire pour vendre ses biens ou ses services. Elle va utiliser un terminal de paiement pour cela, et peut également proposer des paiements en ligne.

1.3 – L’émetteur

Ensuite, nous avons l’émetteur (qu’on appelle également la banque émettrice). Il s’agit de la banque du client, du titulaire de la carte, dont nous avons parlé au-dessus. Il gère le compte du client et garantit que les fonds sont disponibles pour les transactions. 

1.4 – Le prestataire de services de paiement

Le rôle du prestataire de services de paiement (PSP) est de s’occuper de l’acceptation et de l’acquisition des paiements. 

Pour faire simple, l’acceptation concerne l’action de permettre les paiements par carte, alors que l’acquisition concerne le traitement et le transfert des fonds du paiement. 

Lorsqu’on parle de PSP, on parle de banques ou d’acteurs comme Stripe, Adyen ou Mollie. Ces deux acteurs gèrent à la fois l’acceptation et l’acquisition. Mais, parfois, deux acteurs différents peuvent s’occuper de ces deux étapes.

1.5 – Les réseaux de cartes

Enfin, les réseaux de cartes, que vous connaissez certainement. Il s’agit de Visa, Mastercard, Carte Bancaire ou American Express. Ils fournissent l’infrastructure globale et les règles de traitement des transactions. Ce sont eux qui fixent les règles et gèrent les transactions entre l’émetteur et l’acquéreur.

2 – Quels sont les frais facturés au marchand (et pourquoi) ? 

Maintenant que nous y voyons plus clair sur les différents acteurs autour des paiements du marchand, concentrons nous sur qui facture quoi au marchand.

2.1 – Les frais d’interchange par l’émetteur

Les frais d’interchange (ou commission d’interchange, c’est la même chose) sont des frais que la banque émettrice de la carte (la banque du titulaire de la carte) facture au PSP pour chaque transaction par carte. 

Ils rémunèrent la banque émettrice pour la garantie du paiement, le règlement ou encore la participation aux frais de lutte contre la fraude. 

Ces frais sont répercutés au commerçant, sont fixés par les réseaux de cartes, et varient en fonction du type de carte, du type de transaction, et du pays.

À noter qu’en France, les commissions d’interchange pour les cartes classiques font l’objet d’un plafond : 

• 0,20 % par transaction pour les paiements par carte de débit.
• 0,30 % par transaction pour les paiements par carte de crédit.

Si la banque de la personne qui effectue le paiement est la même que celle du marchand, il n’y a pas de frais d’interchange.

💡 Pour les cartes pros, ce n’est pas la même chose ! Il n’existe pas de plafonds et l’interchange peut donc aller au-delà de 0,3 %.

2.2 – Les frais de réseau par les réseaux de cartes

Des frais sont également payés par le marchand au réseau de carte. Ils peuvent être fixes ou variables, et varient en fonction de la carte utilisée. 

Par exemple, les frais pour un paiement avec une carte de crédit Mastercard s’élèvent à 0,010% du montant de la vente, alors que les frais appliqués pour une Carte Bancaire à débit différé sont de 0,00117€.

Ces frais sont là pour rémunérer le réseau de cartes qui fournit l’infrastructure et les protocoles nécessaires pour traiter les paiements.

2.3 – Les frais du PSP

Comme nous l’avons vu au-dessus, le PSP intervient dans l’acceptation et l’acquisition des paiements Pour cela, des frais sont également facturés au marchand.

Les tarifs proposés par des acteurs comme Stripe ou Adyen incluent l’ensemble des frais mentionnés précédemment. Par exemple, pour chaque paiement par carte standard de l’Espace économique européen, Stripe applique des frais totaux de 1,5 % du paiement + 0,25 € de frais fixes. 

Pour un paiement via les réseaux Visa ou Mastercard, Adyen facture l’interchange + 0,6 % + 0,11 € de frais fixes.

Ces frais incluent à la fois l’acceptation et l’acquisition du paiement.

3 – Frais de carte bancaire pour un marchand: Exemple

Terminons par un exemple très simple pour comprendre concrètement les frais de carte bancaire que paye un marchand par transaction.

Voici les hypothèses :

Le montant de la transaction est de 100 €.

L’achat est réglé par carte de débit Visa.

Le paiement se fait avec Stripe comme PSP, qui applique donc des frais totaux de 1,5 % du paiement + 0,25 de frais fixes. 

Décomposons tout cela. 

3.1 – Les frais d’interchange

Dans notre exemple, admettons que l’interchange est de 0,2 %. Ils sont facturés par la banque émettrice de la carte, donc la banque du payeur.

100 × 0,2 % = 0,20 €.

3.2 – Les frais de réseau 

Ces frais sont facturés par le réseau de cartes (Visa, Mastercard…) pour l’utilisation de son infrastructure. Pour une carte de débit Visa, les frais de réseau sont de 0,010 %.

100 × 0,010 % = 0,01 €.

3.3 – Les frais du PSP

Les frais facturés par le PSP comprennent à la fois les frais d’acceptation et d’acquisition, et incluent l’interchange et les frais de réseau mentionnés précédemment. 

Au total, les frais relatifs à ce paiement sont donc de : 

100 × 1,5 % + 0,25 = 1,75 €.

Parmi ces 1,75 €, 0,2 € correspondent à l’interchange, et 0,01 € correspondent aux frais de réseau. Le surplus correspond au coût du PSP. 

Au total, le marchand se voit donc facturer 1,75 € pour une transaction de 100 €. L’ensemble de ces frais sont facturés par le PSP au marchand.

Comme nous pouvons le constater, les frais de paiement par carte peuvent rapidement représenter une charge importante pour un commerçant. Imaginons qu’un commerce vende pour 1 000 € par carte, par jour. Avec les frais de notre exemple, cela représente 17,5 € par jour de frais de carte bancaire. Sur un mois, cela représente 525 € de frais. Quelle solution pour pallier cela ?

Avec l’essor de l’Open Banking, un nouveau moyen de paiement est apparu : l’initiation de paiement par virement. Elle permet notamment de s’affranchir de ces frais de carte bancaire tout en proposant une expérience de paiement optimale pour les acheteurs.