Agrégateurs bancaires : les 6 points à retenir

Les applications de gestion de budget en sont une parfaite illustration. Chacun peut alors avoir une vue sur l’ensemble de ses comptes courants et comptes d’épargne (y compris ses crédits). 

Côté entreprise, que vous soyez une fintech, une direction financière, un acteur du crédit ou de la gestion de patrimoine, l’accès aux comptes bancaires de vos clients est un atout de taille pour mieux les connaître.

Mais concrètement, qu’est-ce qu’un agrégateur bancaire ? Comment fonctionne l’accès aux données ? Est-ce que l’agrégation bancaire est sécurisée ? Et comment intégrer une solution d’agrégation bancaire à vos outils métier ?

Cet article est là pour répondre à vos questions en décryptant les 6 points à retenir sur les agrégateurs bancaires.

1. Agrégation bancaire : définition 

Par définition, un agrégateur bancaire est un service qui permet de regrouper automatiquement au même endroit, les données de différents comptes et qui repose sur un élément fondamental : le consentement du client.

Pour un utilisateur, cela veut dire qu’il peut consulter l’ensemble de ses comptes, quelle que soit sa banque, dans une seule interface. Pour une entreprise, cela permet d’avoir une vue d’ensemble claire et structurée des finances de ses clients afin de mieux évaluer les risques et adapter ses offres.

L’agrégation bancaire permet de collecter des données issues de différents types de comptes dans un ou plusieurs établissements bancaires :

• Les comptes personnels et professionnels
• Les comptes courants et cartes de crédit à débit différés
• Les cartes de paiement de type Amex
• Les comptes épargne : livrets, épargne réglementée, à terme, Assurance Vie, Compte Titres, PEA, épargne salariale, épargne retraite…
• Les crédits : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit auto,…

En plus de la grande diversité de comptes connectés, les agrégateurs offrent donc l’accès à plusieurs établissements bancaires simultanément.

2. Agrégation de comptes : comment ça marche ?

Pour l’agrégateur de comptes, voici en quoi consiste le processus visant à restituer et valoriser les données du client : 

1. La collecte : dans un premier temps il s’agit de développer et maintenir les connexions avec les différents établissements financiers.
2. L’enrichissement et la valorisation des données : les données récupérées (notamment les données patrimoniales) sont ensuite classifiées et enrichies grâce à des modèles algorithmiques et des règles de gestion. «Par exemple, nous vérifions la conformité du code ISIN, classifions les comptes dans le bon type (34 types différents), chassons les doublons, définissons les grandes classes d’actifs des supports d’investissement, et catégorisons les transactions. etc… Évidemment toutes les données sont monitorées» souligne Carine Chalmet, Product Manager chez Linxo. 
3. La restitution : les données normalisées sont restituées via une API unifiée permettant aux clients (Banques, conseillers financiers, CGP, CRM, services de comptabilité, fintech, etc.) de les exploiter pour divers usages, ou bien par exemple de les utiliser au travers d’une application comme Linxo.

Du côté de l’utilisateur qui agrège ses comptes, le parcours est très simple et se réalise en quelques
étapes : 

• Une liste de banques est proposée. Il sélectionne sa banque. 
• Il s’authentifie avec une authentification forte et donne son consentement pour agréger ses données bancaires.
• Il sélectionne le ou les comptes qu’il souhaite partager.

3. Quelles règles encadrent l’accès aux données bancaires ? 

Tous les types de comptes n’obéissent pas au même cadre réglementaire. L’accès aux comptes de paiement est encadré par la Deuxième Directive sur les Services de Paiement (DSP2) et se fait via des API sécurisées fournies par les banques. Cette directive impose une authentification forte du client, suite à son consentement à connecter ses comptes. C’est aussi la DSP2 qui introduit le concept d’«Open Banking» en obligeant les banques à ouvrir l’accès aux comptes et informations de comptes via API sécurisées. 

💡 Rappel définition : L’Open Banking est l’ouverture sécurisée de l’information financière des comptes de paiement, en temps réel et avec le consentement de l’utilisateur, à des tiers de confiance.  L’Open Finance élargit le concept d’Open Banking en incluant des comptes patrimoniaux (épargne, investissements, assurances).

En revanche, l’agrégation de comptes dits patrimoniaux incluant les crédits (assurance-vie, PEA, comptes titres, etc.) ne relève pas de la DSP2. En effet le cadre réglementaire est en cours d’écriture au niveau européen, il s’agit du règlement FIDA. Le seul cadre s’appliquant est le RGPD, et repose sur des accords contractuels avec les établissements financiers qui détiennent les comptes patrimoniaux et utilisent des connecteurs ou APIs propriétaires. 

4. Les acteurs majeurs de l’agrégation bancaire en France

En France, plusieurs entreprises se partagent le marché de l’agrégation bancaire. Elles ont, pour la plupart, différentes priorités : couverture technique, expertise fonctionnelle, spécialisation sectorielle et/ou capacité d’intégration. 

• Powens, anciennement Budget Insight, est reconnu pour sa capacité à agréger un grand nombre de données financières, et sert comme base technique à des entreprises pour construire leurs propres services. 
• Tink, filiale de Visa, opère à l’échelle européenne avec une forte orientation API et data analytics. 
• Bridge mise sur des interfaces simples et la fluidité de l’intégration.
• Linxo Connect se distingue par une approche globale qui allie fiabilité technique, qualité de la donnée avec une large couverture d’établissements financiers et intégration fluide.

5. L’agrégation bancaire : des cas d’usages dans de nombreux secteurs

L’utilisation d’un agrégateur bancaire permet de créer de nouveaux services et de fluidifier les parcours existants dans plusieurs secteurs : 

• Crédit, assurance et scoring : pour l’évaluation du risque client via l’analyse des flux de ses transactions, et afin de limiter la fraude.
• Comptabilité et gestion financière : afin de simplifier le rapprochement bancaire en automatisant la collecte des données bancaires.
• Gestion de patrimoine : pour du suivi d’actifs, des projections financières plus précises, et réaliser un bilan patrimonial complet.
• Expérience client : création de programmes de fidélité basés sur les transactions et détection de magasins partenaires fréquentés par les clients.

Focus sur le scoring client dans le cadre d’un crédit.

Aujourd’hui encore, l’évaluation de la solvabilité repose souvent sur des approches traditionnelles, longues et peu fiables : des documents papier, des relevés bancaires téléchargés manuellement, parfois obsolètes ou incomplets. Résultat ? Des délais d’analyse rallongés, une expérience utilisateur frustrante, et surtout, un risque d’erreurs et/ou de fraude dans l’évaluation.

Grâce à l’agrégation de compte, ce processus peut être totalement repensé et facilité. En connectant directement les comptes bancaires d’un utilisateur, l’établissement financier peut accéder, avec son consentement, à des données à jour et exhaustives. Cela permet de collecter et d’analyser : 

• La stabilité des revenus et leur provenance,
• Les charges récurrentes et les engagements financiers,
• Les comportements de dépenses au quotidien,
• L’existence d’une épargne ou d’un découvert récurrent.

Avec cette vision plus complète, il devient possible de construire des modèles de scoring alternatifs, plus justes et plus inclusifs.

6. Des solutions d’agrégation simples à intégrer

Comme on vient de le voir, les agrégateurs bancaires ont de nombreux avantages. Mais est-il facile d’intégrer une API d’agrégation bancaire ? C’est justement l’un des points forts des solutions d’agrégation proposées par Linxo Connect.

Les API de Linxo Connect s’adaptent facilement aux environnements techniques de ses partenaires. La documentation API est claire et en totale conformité avec les différentes normes de sécurité. Linxo Connect est certifié ISO 27001 depuis 2020, une norme internationale qui garantit un haut niveau de sécurité de la gestion des informations. Cette certification implique des audits réguliers et une approche de sécurité intégrée dès la conception des produits (Secure by design).

Deux solutions sont proposées selon les types de comptes à connecter : 

• La solution Accounts permet d’accéder aux comptes de paiement. La donnée est collectée en temps réel, normalisée, et exploitable pour de nombreux usages métier : connaissance client, évaluation du risque, automatisation de la comptabilité, etc.
• La solution Wealth donne accès aux comptes d’épargne et d’investissement : assurance-vie, PEA, épargne salariale ou retraite, SCPI…. La solution restitue des données précises sur les comptes (type, solde, historique, plus-values) ainsi que sur les supports d’investissement (valorisation, quantité, code ISIN, classe d’actifs). Cela permet aux entreprises d’offrir un bilan patrimonial optimisé, un reporting en temps réel ou d’accompagner leurs clients dans la gestion de leur trésorerie à long terme. 

Ces deux solutions partagent un socle technique commun, il est ainsi très facile de les combiner. L’intégration de l’API Linxo Connect est accompagnée par des produits No code permettant de gérer le parcours ajout de compte et gestion des connexions sans développement d’écran. Pour le reste du parcours, nos clients peuvent s’appuyer sur l’expertise de nos équipes supports et produits.   

FAQ : questions fréquentes

1. Les données bancaires récupérées via un agrégateur sont-elles actualisées en temps réel ?

Oui, les données collectées par des agrégateurs sont mises à jour régulièrement et peuvent être actualisées en temps réel garantissant leur fiabilité.

2. Quels sont les coûts associés à l’intégration d’une API d’agrégation bancaire ?

Ces coûts varient selon les prestataires, le volume de données et les cas d’utilisation. Nous vous invitons à vous rapprocher de nos équipes pour une étude de vos besoins (sales@linxoconnect.com).

3. Puis-je personnaliser le parcours d’agrégation bancaire pour mes besoins spécifiques ?

Tout à fait, les solutions de Linxo Connect proposent des API robustes et les parcours clients sont personnalisables selon votre charte et vos besoins spécifiques.  

4. Un utilisateur peut-il ajouter ses comptes depuis un smartphone ou un PC ?

Oui il est possible de synchroniser ses comptes bancaires et financiers depuis un smartphone, ou bien depuis un PC. 

5. Comment le client d’un conseiller en gestion de patrimoine peut-il utiliser un agrégateur bancaire ?

Les API d’agrégation de Linxo Connect sont très faciles à utiliser. Il y a trois étapes simples à suivre : 

• Le client final se connecte sur son interface client.
• Il ajoute ses comptes de manière sécurisée avec une authentification forte.
• Le conseiller récupère une vue en temps réel et détaillée de l’ensemble du patrimoine du client.

6. Quels types d’informations puis-je récolter grâce à Wealth, la solution d’agrégation des comptes d’investissements ? 

Données disponibles au niveau du compte :

• Type de compte (PEA, AV, FCPI, SCPI, PEE, PER,…) 
• Famille (Livrets, Épargne financière, Assurance vie-capi, Plan Epargne Entreprise et Retraite) 
• Solde du compte 
• Historique du solde 
• Date d’ouverture / date d’effet 
• Opérations rattachées au compte 
• Plus ou moins value du compte 
• Devise 
• Etc…

Données disponibles au niveau des supports d’investissements 

• Mode de gestion: pilotée, conseillée, libre 
• Valorisation totale 
• Date de valorisation 
• Valeur liquidative 
• Plus ou moins value latente 
• Classe d’actifs 
• Prix d’achat 
• Quantité 
• Code ISIN 
• Libellé 
• Devise 
• Spécificité PEE: date et conditions de déblocage

7. Comment accéder à la documentation technique des solutions d’agrégation de Linxo Connect ? 

Toute la documentation technique est disponible ici.