1 – Qu’est-ce que l’initiation de paiement ?
L’initiation de paiement par virement est un service de paiement qui permet de réaliser un virement depuis une interface différente de celle de sa banque. Contrairement au virement classique, le virement open banking n’impose pas au payeur d’entrer l’IBAN et le libellé du bénéficiaire. Tout est pré-enregistré lorsque le bénéficiaire émet l’ordre de paiement.
Introduit en France en 2018 avec la DSP2 (Deuxième Directive sur les Services de Paiement), ce moyen de paiement s’inscrit comme une alternative à la carte ou aux chèques dans certains cas d’usage.
Les services d’initiation de paiement reposent sur l’utilisation d’API (Application Programming Interface) qui font le lien entre les Prestataires de Services d’initiation de Paiement (PSIP) et les banques.
2 – Qui sont les prestataires de Services d’Initiation de paiement ?
Les PSIP, principalement des fintech, sont des acteurs relativement récents sur le marché des paiements, dont l’activité est encadrée par la DSP2. L’introduction de ces fintech parmi les acteurs traditionnels du marché bancaire a pour but de renforcer l’innovation, la concurrence et la transparence. Les dispositions induites par la DSP2 visent en effet à créer de nouvelles solutions et de nouveaux services bancaires. La DSP2 impose aux banques d’ouvrir l’accès aux informations et données des utilisateurs à des TPP (Third Party Providers), dès lors que ces utilisateurs ont donné leur consentement. Ces prestataires (TPP) ont donc un rôle clé dans la chaîne des paiements.
Ces acteurs sont référencés dans le registre des agents financiers (Regafi), ou dans ce registre européen.
3 – L’initiation de paiement optimise les parcours d’achat en ligne
L’initiation de paiement permet d’opérer un paiement par virement simple (en quelques clics).
Lors d’un achat en ligne sur un site e-commerce, l’utilisateur valide son panier, et sélectionne le moyen de paiement qu’il souhaite parmi les différentes options de paiement en place. S’il sélectionne le service de paiement par virement :
- Une liste des banques s’affiche, et le payeur sélectionne la banque depuis laquelle il souhaite réaliser le paiement.
- La redirection immédiate vers l’établissement bancaire est permise grâce à une API d’initiation de paiement. Ainsi, pas de rupture dans le parcours d’achat comme cela pourrait être le cas avec une application tierce méconnue. L’utilisateur s’authentifie ensuite sur l’interface de sa banque (bien souvent par biométrie ou Face ID quand celui-ci est paramétré par le client.)
- Le client n’a plus qu’à valider le paiement.
La transition entre l’application (ou site web) du commerçant et celle de la banque est simple et automatique. La majorité des banques en France ont ou sont en cours de déploiement du parcours app-to-app. Ces parcours permettent d’ouvrir des perspectives de fluidification des paiements au-delà des paiements en ligne, comme par exemple dans le retail, en caisse, ou encore sur TPE (Terminal de Paiement Électronique).
Contrairement au virement classique, ce parcours de paiement apporte un niveau de confort et de fluidité optimal pour le client. S’il souhaite utiliser les solutions d’identification biométrique (Face ID, empreinte digitale…), il n’a alors plus besoin de saisir d’identifiant et code secret. L’initiation de paiement n’implique pas de saisie du numéro de carte bancaire, ni de compléter manuellement l’IBAN, le libellé et le montant comme lors d’un virement classique.
En bref : un parcours d’achat fluide pour l’acheteur, moins d’abandons de panier pour les commerçants, ainsi que des taux de conversion améliorés.
4 – L’initiation de virement sécurise le paiement
Avec l’initiation de paiement, l’utilisateur n’a pas besoin de saisir de données personnelles comme son numéro de carte. Point essentiel, le fait que l’IBAN soit pré-enregistré limite le risque d’erreur durant l’opération, notamment dans la saisie des caractères.
La sécurité du paiement par virement tient aussi à sa nature irrévocable, cela signifie qu’une fois l’ordre de paiement approuvé, le virement ne peut plus être annulé. Le client, lui, est protégé par le droit de la consommation. C’est une garantie de sécurité presque tout risque pour le commerçant.
Dans le cas du virement instantané, la garantie du règlement pour le marchand est encore renforcée, et il peut recevoir les fonds immédiatement.
De plus, l’authentification forte, imposée par la DSP2, vient réduire les risques d’usurpation d’identité. À date, l’initiation de paiement fait partie des moyens de paiement les plus sécurisés du marché.
En bref : un virement irrévocable, une authentification forte qui limite le risque de fraude, une trésorerie d’entreprise sécurisée.
5 – L’initiation de paiement présente des réductions avantageuses des coûts
En initiation de paiement par virement, le modèle d’affaire est économique. Côté marchand, une relation contractuelle est établie avec un initiateur de paiement. Le coût peut dans certains cas être calculé selon un pourcentage du montant comme dans le cas d’une transaction en carte bancaire. Il peut également être défini par un coût à l’acte d’initiation de paiement.
Il n’y a pas de frais de transaction imputés en initiation de paiement, contrairement à la carte bancaire. Dans les cas où la transaction est “payante”, les frais sont la résultante d’une politique commerciale émanant de l’établissement bancaire, comme cela peut être le cas pour les virements instantanés parfois facturés sur le marché français au payeur (généralement autour de 1€). Cependant, la Commission Européenne a annoncé dans une proposition législative en octobre 2022 vouloir aligner les prix des paiements instantanés à ceux des virements classiques. L’initiation de paiement en instant payment pourrait ainsi ouvrir la voie au paiement de proximité, mais aussi et surtout, massifier largement l’usage de ce moyen de paiement.
En bref : des réductions de coûts par rapport à la carte ou aux autres moyens de paiement, une généralisation du virement instantané gratuit qui se profile.
6 – Une solution adaptée à tout type de paniers, et notamment aux achats de montants importants
L’augmentation du plafond carte pour réaliser un achat de montant important nécessite parfois de faire une demande spécifique auprès de sa banque, impactant la réalisation d’un parcours simple et efficace. L’initiation de paiement par virement permet d’accéder à des seuils de paiement beaucoup plus importants, et peut donc répondre à des situations qui pouvaient être problématiques. Par exemple, pour l’achat d’un téléphone, d’une voiture, ou pour toute opération qui présente un impact considérable sur le plafond carte, le paiement par virement peut être une très bonne alternative.
Si vous possédez plusieurs comptes bancaires, la solution permet d’initier un virement depuis le compte bancaire de votre choix. Par conséquent, il n’est pas nécessaire d’initier le virement depuis le compte courant auquel est rattaché sa carte.
Lors d’achat de montant important, les coûts de transactions sont d’autant plus intéressants qu’ils ne sont pas nécessairement indexés sur le montant du panier.
Cependant, l’initiation de paiement ne se limite pas aux paiement de montants importants, il peut tout à fait être utilisé pour des paniers d’achat beaucoup moins importants.
L’expérience utilisateur est plus que jamais clé pour booster les ventes. Les attentes des clients vont naturellement dans le sens de la digitalisation de notre société et c’est pourquoi les parcours d’achats se doivent d’être fluides, simples et efficaces. Cela bien sûr sans compromis sur la sécurité.
